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交易银行如何成为第二增长曲线？网商银行首次对外详解战略

界面新闻记者 | 张晓云

6月25日，网商银行成立九周年，网商银行行长冯亮首次对外解读交易银行战略，并回应了市场关心的热点问题。

近期，网商银行升级两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。它们与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统组成网商银行交易银行的三大板块。

对此，冯亮表示，交易银行是网商银行的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。

战略升级为何选择发力交易银行？为何致力填补小微资金管理这一空白地带？目前，该业务对网商银行的盈利贡献度如何？

探索发力交易银行方向

“战略升级源于小微金融需求的变化。”冯亮表示，过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是网商银行交易银行探索的出发点。

在他看来，网商银行交易银行的探索契合三个时代经济命题。

一是是扩内需促消费。内需消费已经成为经济增长的“主引擎”。数据显示，2023年社会消费品零售总额达到47.15万亿元，对经济增长的贡献率为82.5%。值得注意的是，电商消费的增速连续多年超过社零增速，成为扩内需促消费的牵引力。

电商企业的经营中，一个显著的趋势是多平台开店。调研数据显示，超7成商家在2个以上的平台开店，超5成商家有3个以上店铺。“收款难”、“收款繁琐”成为这些中小微企业的痛点。此外，它们的资金流跟着平台大促节奏波动，流动资金的增值与管理并没有专门的产品和服务。

管钱难、管钱贵一直是电商经营者的痛点。对此，冯亮认为，需求和痛点也是市场机会。电商金融是网商银行的特色和优势，电商中小微企业的资金管理，是交易银行要解决的之一个问题。

二是服务业稳就业。一部手机就能撑起一个小微创业，个体经营者正在成为就业的重要力量。国家市场监管总局数据显示，2023年个体工商户的数量达到1.24亿，支撑了3亿就业，9成在服务业。

据冯亮介绍，个体经营者的金融需求与普通白领和大型企业都有着显著的不同。

网商银行调研显示，近4成的小微平均每月收款在10000笔以上，且金额平均不过10元，收款零碎，理财不方便，15点以后买入容易错过收益；采购付款时，几千几万元的支付经常触发限额；小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。

“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微设计资金管理服务。”冯亮表示，“生意卡填补了这一空白，个体经营者有了资金管理一卡通。”

三是培育新质生产力。新质生产力关乎产业转型升级与中国经济的韧性与竞争力。冯亮认为，产业链金融理应成为新质生产力的滴灌系统和资金大脑。

做小微商家的“资金管理专家”

近期，网商银行升级两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。它们与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统，组成网商银行交易银行的三大板块。

具体来看，生意卡是首个为个体经营者提供的资金管理一卡通支付还款上，支持生意人的快捷支付场景和“一站式”还款管理，2023年，超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔，多数用户的单笔支付金额在5000元左右。此外，超过600万小微用网商银行储蓄卡“一站式”还款，管理其信用卡及其他信贷渠道的还款，累计还款1.5亿多笔。

理财方面，支付宝收款自动转入余利宝，随时收款，随时理财，支持夜市理财收益不间断。

权益方面，网商银行还联合1688、菜鸟物流、货拉拉等8大小微经营刚需平台成立小微生意权益联盟，提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益，降低他们的经营成本。

电商通是首个电商企业专属的资金管理服务：1个账户支持 *** 、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接完成支付，每笔支出都一目了然；企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值。此外，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。

开拓第二增长曲线

冯亮认为，在交易银行战略中，网商银行的特点主要来自三个方面。

一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计5300万小微经营者；二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群；三是技术沉淀，从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。

目前，网商银行交易银行业务已经起步。2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底，理财代销规模超过5000亿元，步入行业之一梯队。

那么，交易银行业务对网商银行的盈利贡献度如何？

对此，冯亮表示，一是看有多大客户规模，有多少人在用，有多少客户使用过你的服务；二是有多少人在服务当中产生了交易；三是这个业务产生了多大的盈利，其实每个业务都是这样一个个来的，用这个来看整个业务的健康度。

首先，从小微企业客户的体量和规模来说，网商银行已经很大。

“从交易和产生的AUM规模来看，银行理财产品的跨行代销，行业里有统计的，我们是全市场第二，招行之一，我们第二，大概是这样一个水平。”冯亮表示。

与此同时，冯亮表示，交易银行在网商银行今年盈利当中，它的占比会越来越高，这是一个确定性的事。

“它是自然而然发生的事情，我们更多是把精力放在客户在那里，它的需求是什么，没有被解决的问题是什么，我们怎么样能够做得更好一点，这是一个根本性的问题。如果这个问题回答不了，很多东西都是昙花一现。”冯亮称。