在申请商品退款的第三天，张玉拨通了广发银行的 *** *** ，" 购物平台显示退款成功，银行反馈已入账，为什么没到账银行卡？" *** 那头，对方只是重复，" 按相关规定，退货到账时间需 2-3 天。" 另有 *** 称，" 退款需 3-15 天。"
类似的回复，张玉听了不下 3 遍，不论是拨打银行 *** *** 还是联系购物平台线上 *** ，收到的回复都不外乎于此。
今年 11 月，张玉用广发银行信用卡支付购买了一台价值 3000 多元的冰箱，因质量问题申请退货退款，当天购物平台显示 " 银行已入账 "，到了第二天张玉银行卡仍迟迟未收到这笔钱。
*** 退款成功钱却迟迟不到账，这不是张玉一个人的烦恼，不少消费者遭遇了同样困扰。近日，多位消费者向贝壳财经记者反映类似退款延迟到账情况，多数为信用卡支付。
就上述问题，广发银行 *** 回复贝壳财经记者称，" 如遇业务繁忙或周末、节假日，银行结算系统处理较慢，或导致退款延迟到账。"
另有购物平台 *** 称，" 因账单和还款限制，信用卡退款到账通常比储蓄卡慢。"
博通咨询首席分析师王蓬博指出，商家发起退款后，资金一般按原路返回，退款延迟到账银行卡或系银行系统处理的问题，如银行处于业务高峰期或 *** 平台与银行之间信息交互延迟。消费者遇到此类情况可联系银行寻求解决方案。
商品退款返程 " 路漫漫 " 多方沟通投诉才到账
商品退款 " 路漫漫 "，卡在返程的退款让消费者焦虑感陡增。
消费者李娟娟有个习惯，每次商品退款后都会查看手机银行，以确认钱已到账，通常都能秒到账的退款，这次却迟迟不见踪影。这是一笔用建行信用卡支付的商品订单，购物平台让李娟娟联系银行，银行却称并没有收到这笔钱。
退款在返程的路途上，短暂地 " 消失了 "。
" 买的是一个手串，90 块钱，虽然钱不多，也不能赔了啊。" 李娟娟称，自己向购物平台 *** 反映退款没到账，对方要求提供银行流水证明，多方沟通无效后，她拨打了消费者投诉热线，也在投诉平台进行了投诉。
多方跟进下，李娟娟在申请退款的次日收到了这笔退款，" 悄无声息地就到账银行卡了，也没有短信提醒。" 她表示，虽然收到钱了，但至今也不明白钱卡在哪了。
部分购物平台会给信用较好的消费者提供 " 极速退款 " 服务，例如，天猫极速退是天猫向信誉评级 " 良好 "" 优秀 " 或 " 极好 "，芝麻信用 " 中等 "" 良好 "" 优秀 "" 极好 " 的消费者提供的，在退款、退货退款流程中对消费者申请的退款进行先行垫付的服务。
李娟娟信用较好，通常商品退款都能秒到账，很少遇见延迟到账的情况。张玉用了广发银行信用卡十多年以来，也仅这一次遭遇了此类情况。
购物平台 *** 对张玉称预计 3-15 个工作日到账。 受访者供图
张玉怀疑 " 银行有滞留资金自用之嫌 "。在联系银行 *** 反映退款未到账情况后，她在商品成功退款的第三天才收到，但她想不明白，为什么这笔退款不能秒到账？
购物平台显示张玉的退款在银行反馈已入账。受访者供图
同为广发银行信用卡用户，何欢表示，" 每次退款都要 1-2 天才能到账。" 今年 10 月底，何欢在购物平台购买了一台价值 8000 多元的手机，退款成功后一直未到账，在与银行、购物平台 *** 反复沟通下，何欢最终收到了这笔退款，但此时距离退款成功已经过去了 3-4 天。
方毅经历的退款到账时间更长，赶在今年 " 双十一 " 当天，方毅用招商信用卡支付在购物平台购买了一双价值 400 多元的鞋子，当天拍下又申请退款后，发现退款并未及时到账，直到多次与 *** 沟通后，他才在退款成功的 4-5 天后收到了退款。
退款卡在结算系统 信用卡到账比储蓄卡慢？
何欢、方毅退款延迟到账原因并不相同。平台 *** 告诉何欢，延迟到账是因为何欢采用的是信用卡分期支付，所以退款到账时间比较慢。
就此，贝壳财经记者联系银行 *** ，建设银行、招商银行 *** 均称，退款到银行通常能秒到账银行卡。招商银行 *** 表示，若采用信用卡分期支付，订单退款时间通常在 3-5 天左右，不是实时到账。
广发银行 *** 则称，信用卡分期付款购买商品，退款通常在 1-3 个工作日到账，信用卡支付很少能退款秒到账，借记卡和储蓄卡退款到账较快。
另有广发银行 *** 表示，正常情况下，商户退款到信用卡需 1-15 个工作日。银行收到商户退款后进行结算，结算之后才能退款到信用卡账户。若遇业务繁忙情况，系统结算或延迟；若遇周末，系统结算也会延迟，到周一才能到账信用卡账户。
" 信用卡退款到账时间通常会慢一点。" 有购物平台 *** 、广发银行 *** 均对贝壳财经记者表示。广发银行 *** 解释，信用卡客户基数较大，所以结算时间较慢；购物平台 *** 则称，原因是信用卡有账单和还款的限制。
对于信用卡退款到账慢问题，王蓬博指出，信用卡清算环节较多，因涉及信用卡额度恢复等问题，所经流程较长，环节较多，所以到账时间也会慢一点。
方毅告诉贝壳财经记者，自己是在 " 双十一 " 当天购入后退款，他怀疑因当天支付宝崩了，银行没有收到退款，导致退款到账延迟。11 月 11 日，支付宝官微发文称，因系统消息库出现局部故障，导致部分用户的支付功能受到影响。该故障不会影响用户的资金安全，截至上午 10 点 50 分故障已经修复。
方毅在退款延迟到账后进行了投诉。投诉记录截图
" 商品退款延迟到账可能因银行系统处于业务高峰期，或 *** 平台与银行之间的信息交互可能存在延迟，银行并未收到准确的到账指令，也有可能用户的银行卡可能存在挂失、冻结、欠费等异常状态。" 王蓬博表示。
王蓬博进一步指出，银行卡支付路径很多，主要分三类，网上银行转账、手机银行从银行账户经银行系统转账至商家账户、第三方支付平台将款项转至商家账户。
" 商家发起退款后，资金一般按原路径返回。" 王蓬博称，如通过第三方支付平台支付，则先从商家账户退至第三方支付平台，再由第三方支付平台退回到用户银行卡。
中国消费者协会曾在去年 " 双十一 " 消费提示中提到，" 正规 *** 平台的退款、赔付款都是从顾客支付账户原路返回。" 有购物平台 *** 也称，退款是原路返还到银行卡账户。
退款处理周期最长 15 天 消费者或可与银行协商处理
京东款项退回说明中明确显示，在线储蓄卡支付、信用卡支付京东退款处理周期为 1 天，银行退款处理周期分别是 1-7 个工作日、1-15 个工作日，退还方式均为退回原支付卡。
分期付款银行退款处理周期是 2-15 个工作日，直连银行（建行、招行、邮储银行）在线支付银行退款处理周期则较快，能在 1-2 个工作日退回原支付卡。
京东具体款项返回方式和返款时间说明表。
王蓬博认为，现有技术下，商品退款一般不会延迟 15 天之久，若延迟较长时间未到账，可能是用户信用卡端出现的问题，也可能是银行和网商平台信息同步的问题，或者银行自身出于风控等方面的考虑。
招联首席研究员董希淼表示， *** 退款延迟到账情况较为常见， *** 平台显示款已经到银行，这并非一定是真实情况，这背后还涉及到 *** 平台、清算机构以及银行。
随着技术进步，退款到账时间能否进一步缩短？王蓬博认为，我国支付系统在世界范围内较为先进，央行的大额实时支付系统、小额批量支付系统等，已经让银行间的资金清算速度大幅提高，为银行卡退款到账时间的缩短提供了技术基础。随着大数据 AI 等先进技术的迭代，银行也将具备更高效处理大量交易数据的能力。
对于退款延迟到账的情况，银行方面也给出了应对方案。工商银行官网显示，如客户通过微信、支付宝等第三方支付平台办理提现、转账业务，款项转入银行系统的时间是由第三方平台决定的，银行在收到款项后一般 20 分钟内为客户入账。
对于购物退款、重复扣款或扣款成功但商户未收到款项的情况，一般在 2-7 天完成调账。如遇相关平台操作问题或长时间未到账等情况，可查询 *** *** 致电对方支付平台详询。
根据建行重庆官微，退款可登录 " 中国建设银行 " 手机银行 APP，或开通 " 微信账务变动提醒 " 服务查询。
上述内容提到，通过第三方商户（如微信支付、京东、抖音支付等）申请的退款，该笔退款是由第三方商户发起，银行在收到该笔资金并核实信息无误后，会立即办理入账。若长时间未收到退款到账且已超过商户承诺的退款时间，请联系第三方商户 *** *** 进行咨询。
王蓬博建议，消费者遇到退款延迟到账的情况可先联系银行，向银行寻求解决办法，若非个人原因，银行又不予解决的情况下，可向相关部门投诉，进一步协商解决方案。
（张玉、何欢、李娟娟、方毅均为化名）
新京报贝壳财经记者 徐雨婷
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